Цифровой рубль: полный обзор

В 2022 году планируется запустить в тестовое обращение цифровые рубли. Это будет уже третья форма денег в стране, после наличной и безналичной.

Концепция работы цифрового рубля разработана Банком России. Там указаны преимущества работы с ним, технологические подходы к его реализации, примеры использования, возможности для регулирования и многое другое.

Предполагается, что цифровые рубли будут храниться на специальном кошельке, а доступ к нему можно будет получить через любую финансовую организацию (банк или платежную систему), в которой у вас есть счет.

Среди преимуществ цифрового рубля отмечают:

• Безопасность. Во-первых, будут применяться криптографические методы защиты операций, а во-вторых, предлагается добавить цифровым рублям уникальные номера, чтобы можно было их отследить при краже или потере. Гарантировать сохранность ваших средств будет Банк России.
• Доступность. Цифровой рубль будет работать круглосуточно и круглогодично, обеспечивая практически мгновенные денежные переводы, даже офлайн в малонаселенных районах страны.
• Удобство. Появление нового инструмента усилит конкуренцию на финансовом рынке, что в конечном итоге может гарантировать более дешевые тарифы и более удобные сценарии использования цифрового рубля.
• Прозрачность. Использование уникальных номеров позволит отслеживать трату средств на любом уровне: от родителя, который сможет посмотреть расходы своего ребенка, до государства, которое сможет контролировать расход бюджетных средств.

При этом цифровые рубли смогут совместить в себе преимущества наличных и безналичных денег. Постепенно станут доступны офлайн-переводы, оплата товаров и услуг, в том числе по QR-коду, пополнение любых счетов и другие операции.

Смарт-контракты с цифровыми рублями

Одно из главных достижений криптовалютной индустрии – смарт-контракты – тоже будут работать на базе цифрового рубля. С их помощью можно заключать безопасные и прозрачные сделки. Например, смарт-контракт может обеспечивать автоматический перевод денег от покупателя к продавцу сразу после доставки товара.

Смарт-контракты будут полезны в любом виде бизнеса, а также в бюджетных и некоммерческих организациях. Маркирование денег с целью установки условий их расходования тоже может быть разновидностью смарт-контракта.

Мошенничество с цифровыми рублями и другие риски

Вряд ли мошенники не попытаются воспользоваться новым инструментом, чтобы выманить чужие деньги. Перехватить транзакции технически, скорее всего, будет невозможно либо очень трудно, поэтому чаще всего будут применяться методы социальной инженерии – обманные звонки, иногда с применением украденных личных данных.

Если уникальные коды для цифровых рублей будут реализованы, можно будет легко отслеживать мошенников и возвращать средства. Поэтому инструмент на первый взгляд выглядит довольно надежным.

Многие беспокоятся, что появление цифровых рублей может также повлиять на инфляцию. Однако их можно успокоить: дополнительная эмиссия не планируется, цифровые рубли будут получены путем конвертации наличных и безналичных средств клиентов.

Для обработки жалоб Банк России планирует запустить специальную систему. В нее может входить окно для отправки жалоб, мобильное приложение и колл-центр. Сотрудники будут подготовлены для общения с пользователями, имеющими различный уровень знаний в финансовой сфере.

Когда появится цифровой рубль

• Появление первого прототипа платформы цифрового рубля намечено на декабрь 2021 года.
• Разработка правок в законы назначена на январь 2022 года.
• Тестирование системы начнется в первом квартале 2022 года и продлится весь год.

После тестирования появятся более конкретные даты по дальнейшей реализации программы внедрения цифрового рубля. Сначала к системе подключат финансовые организации, а затем добавят запланированный дополнительный функционал: офлайн-режим, обмен на иностранные валюты, кошельки для нерезидентов.